שירותים

מחזור משכנתא: בדיקת כדאיות וליווי מול הבנקים

מחזור משכנתא הוא לקיחת משכנתא חדשה שמחליפה את הקיימת, כדי לשפר את התנאים, לשנות את התמהיל או לגייס כסף נוסף כנגד הנכס. ריפרייש משכנתאות בודקת עבורכם את הכדאיות הכלכלית של המחזור, בונה תמהיל חדש שמתאים לתזרים שלכם, ומנהלת את המשא ומתן מול הבנק עד לסגירת העסקה.

מה כולל השירות

• בדיקת כדאיות מחזור מול תנאי המשכנתא הקיימת
• גיוס כסף נוסף כנגד הנכס במסגרת המחזור, כשזה רלוונטי
• בניית תמהיל חדש שמתאים לתזרים ולתוכניות שלכם
• התאמת הפתרון למצבי הכנסה שונים: שכירים, עצמאים, בעלי שליטה ועובדי הייטק

למי זה מתאים

מחזור משכנתא רלוונטי כשתנאי השוק השתפרו מאז לקיחת המשכנתא, כשהתמהיל הקיים לא מתאים יותר לתזרים הנוכחי, כשרוצים לאחד כמה הלוואות למסגרת אחת, או כשצריך לגייס כסף נוסף כנגד הנכס למטרה אחרת. השירות מתאים לרוכשי דירה ראשונה ומשפרי דיור, משקיעים, שכירים ועצמאים, עובדי הייטק ובעלי שליטה, בגילי 30 עד 70.

איך מתנהלת העבודה

• מיפוי המצב הקיים: תנאי המשכנתא הנוכחית, התזרים והיעדים שלכם
• הוצאת אישור עקרוני ושמאות מעודכנת לנכס
• משא ומתן מול הבנקים ובניית תמהיל חדש שמתאים לצרכים ולתזרים

מה כדאי לבדוק לפני שממחזרים

לפני שמחליטים למחזר, צריך לבדוק קודם כל את עמלת הפירעון המוקדם שהבנק גובה על סגירת המשכנתא הקיימת לפני הזמן. הגובה שלה תלוי במסלול, בפער בין הריבית שנקבעה לריבית הנוכחית בשוק, ובזמן שנותר עד תום התקופה. כדי לדעת אם מחזור משתלם, צריך להשוות את העמלה הזו מול החיסכון הצפוי לאורך שארית התקופה, ולא רק להסתכל על הריבית החדשה.

מי שבמסגרת המחזור רוצה לגייס גם כסף נוסף כנגד הדירה צריך לשים לב לשינוי שנכנס לתוקף באוקטובר 2026. עד היום, כשבדקו יכולת החזר על הלוואה נוספת, קיזזו מהנטו את ההחזר הקיים על המשכנתא ובדקו את היחס החזר מהיתרה. מעכשיו מחברים את ההחזר הקיים לחוב החדש ובודקים את היחס מהסכום המאוחד, כך שמי שרוצה לגייס כסף נוסף יצטרך הכנסה גבוהה יותר כדי לעמוד באותו סכום מבוקש.

הבנק בודק שני מבחנים נפרדים: יחס ההחזר, שמחושב מתוך ההכנסות נטו בקיזוז החזרים על הלוואות שנותרו להן יותר משנה וחצי, ועומס חוב כולל, שבודק את סך ההלוואות ביחס להכנסה נטו, כשלא כל בנק עובד לפיו. אופן הוכחת ההכנסה שונה בין סוגי לווים: שכיר בעל שליטה מציג דוח מבוקר ודוחות רווח והפסד, עוסק מורשה מציג שומה ואישורי רואה חשבון, ושכיר רגיל מציג תלושי שכר של שלושה חודשים אחרונים, כשטופס 106 מצטרף להצגת בונוסים והכנסות נוספות לאורך זמן.

מעבר לעלות ולהכנסה, כדאי לחשוב גם על אורך התקופה החדשה ועל חלוקת התמהיל בין מסלולים שונים, כי זה קובע את התנהגות ההחזר לאורך זמן ולא רק את הריבית ההתחלתית. מחזור הוא הזדמנות לתכנן מחדש את כל המבנה, לא רק להחליף ריבית.

אזורי שירות

השירות ניתן בכל הארץ, מרמת הגולן ועד אילת.